Il miglior investimento per i figli

I figli sono “il futuro” per definizione.

Molti genitori si preoccupano giustamente del futuro lavorativo e finanziario dei propri figli: in un mondo sempre più globalizzato e competitivo, cercare di offrire ai propri figli tutti gli strumenti per gettare le fondamenta di una vita piena, felice e costellata di successi è sicuramente un’ambizione molto profonda. 

In questa guida, quindi, vedremo quindi quali sono i migliori investimenti per garantire ai tuoi figli un futuro finanziario solido e sereno.

Inoltre, vedremo anche qual è il miglior investimento in assoluto che puoi fare sin da subito per te e di conseguenza per i tuoi figli. 

Ecco gli argomenti che tratteremo in questa guida: 

1. Da dove iniziare a costruire il futuro finanziario dei tuoi figli 

2. Parliamo di numeri 

3. Su cosa investire per il futuro dei tuoi figli 

4. Il miglior investimento in assoluto per i tuoi figli 

1. Da dove iniziare a costruire il futuro finanziario dei tuoi figli

Non ho mai conosciuto un genitore che non si preoccupi del futuro dei suoi figli.

E’ istintivo, primordiale e viscerale interrogarsi su “come saranno e cosa faranno da grandi” i nostri figli. 

Ed è altrettanto naturale preoccuparsi - nel senso di pre - occuparsi, occuparsene prima - di come poterli aiutare sia da un punto di vista emotivo che pratico/finanziario per aiutarli a sviluppare i loro talenti, realizzare i loro sogni e costruire la vita che desiderano.

Ma proprio perché si tratta di un istinto, forte e primordiale, il rischio è di partire con l’idea giusta (investire per i figli), ma poi scegliere una soluzione sbagliata.

Una soluzione che potrebbe non solo impedirti di aiutare economicamente i tuoi figli quanto vorresti, ma addirittura farti perdere soldi. 

Se è vero il detto “chi ben comincia è a metà dell’opera” concorderai con me quanto sia importante partire con il piede giusto.

E per farlo, devi capire un concetto quasi controintuitivo. 

Ossia che prima di pensare all’investimento per uno o più figli, devi pensare alla tua sicurezza finanziaria. 

1.1 Pianifica la tua sicurezza finanziaria

Sembra egoistico perché fare rinunce per dare ai figli il meglio è considerato un dovere di qualsiasi genitore, ma in realtà non è affatto un comportamento egoista. 

Non ha infatti senso preoccuparsi del futuro dei figli quando il tuo (e quindi il loro, poiché dipendono economicamente da te) presente finanziario è in pericolo.

Per farla breve:

Stai risparmiando in modo adeguato?

Stai investendo sul tuo capitale umano per un domani produrre un reddito da lavoro più elevato? 

Stai già investendo per raggiungere i tuoi obiettivi personali e familiari?

Sei assicurato da eventi negativi che potrebbero abbattersi sulla tua famiglia?

Anche se si tratta di domande di buon senso, spesso la risposta a queste domande purtroppo è “NO”.

Se ci pensi bene, tutti questi fattori hanno un impatto enorme sulla vita dei tuoi figli.

Un impatto infinitamente più grande del rendimento che potresti ottenere con qualunque tipo di investimento. 

Immagina uno scenario del genere: per disgrazia vieni a mancare, ma non ti sei adeguatamente assicurato contro il caso morte. 

Fai pure i dovuti scongiuri, ma resta il fatto che in quel caso i tuoi figli e il coniuge superstite, oltre a dover affrontare l’esperienza tragica di aver perso un genitore prematuramente, dovrebbero anche farsi i conti in tasca perché è venuto a mancare un reddito in famiglia. 

Senza contare che avere una situazione finanziaria in ordine riduce di parecchio le possibilità di contrasti (la gestione dei soldi all’interno della coppia è infatti una delle cause principali dei litigi familiari) e aumenta la serenità all’interno della famiglia tra tutti i suoi membri. 

Prenderti cura della tua situazione finanziaria può sembrare egoista, ma ha degli effetti a catena positivi sulle persone vicine a te, figli inclusi.

Questo è il primo e fondamentale investimento da fare per i tuoi figli.

È un po’ come quando in aereo ti dicono che devi indossare prima la mascherina dell’ossigeno e solamente dopo puoi aiutare i tuoi bambini a indossarla.

Allo stesso modo, solamente dopo che hai messo la tua situazione finanziaria in ordine puoi pensare a dedicare una parte dei tuoi risparmi al futuro dei tuoi figli. 

Ipotizziamo però che le tue finanze siano completamente a posto: conti in ordine, controllo del budgeting familiare, buona capacità di risparmio, assicurazioni giuste con le corrette coperture, un fondo di liquidità per le emergenze bello capiente e le spese previste a breve finanziate. 

La domanda che ti faccio è: ma a cosa ti servirà quel denaro che vuoi investire per i tuoi figli? 

Perché se non hai chiaro il cosa (cioè cosa servirà a finanziare quel denaro che vorresti investire e soprattutto qual è l’importo di capitale a cui mirare), trovare la miglior soluzione di investimento (cioè il come) non è possibile. 

Ti aiuto io a chiarirti le idee e darti qualche riferimento nel prossimo capitolo. 

2. Parliamo di numeri

Ti propongo qualche numero:

1° anno: tra 7.123€ e 15.348€ all’anno

Dal 2° al 5° anno: tra 5.950€ e 14.250€  all’anno

Dal 6° all’8° anno: tra 6.100€ e 14.700€  all’anno

Dal 9° all’11° anno: tra 6.300€ e 15.400€ all’anno

Dal 12° al 14° anno: tra 6.600€ e 15.800€ all’anno

Dal 15° al 18° anno, tra 7.100€ e 16.500€ all’anno

Questi numeri sono le stime, provenienti dai dati raccolti dalla Federconsumatori, di quanto costa in media crescere un figlio in Italia dalla nascita alla maggiore età. 

Una coppia di genitori italiani spende in 18 anni un minimo di 110.000€ e un massimo di 270.000€, con una media di 175.640€ per ogni figlio. 

Ora, se da un lato è vero che queste spese non dovrai affrontarle tutte in una volta e gran parte saranno assorbite dai tuoi redditi, è anche vero che per ora non abbiamo neanche affrontato il tema della formazione superiore post-liceo. 

E’ proprio in questi anni che i costi si concentrano ulteriormente. 

I costi di un intero ciclo universitario sono estremamente variabili perché dipendono dal tipo di educazione scelta (privata o pubblica) e soprattutto dove si studia (in sede, fuori sede in Italia o fuori sede all’estero). 

Tuttavia, per darti un riferimento concreto vediamo tre casistiche differenti (reperibili online sul calcolatore dei costi universitari de Il Sole 24 ore http://epheso.24oreborsaonline.ilsole24ore.com/SchoolPlanning/School.htm).

1. Costo per finanziare una laurea quinquennale da fuori sede all’università pubblica di Bologna: 64.000€ 

2.  Costo per finanziare una laurea quinquennale da in sede all’Università Privata Luiss Guido Carli di Roma: 80.000€ 

3. Costo per finanziare una laurea quinquennale da fuori sede all’Università Privata Bocconi di Milano: 123.000€. 

Se consideriamo, invece, anche i migliori atenei del mondo, i costi per un ciclo di studi universitari all’estero arrivano anche a 500.000€ complessivi (es. London School of Economics di Londra e la Columbia University di New York). 

(costo annuale medio della sola retta universitaria nelle Università più importanti del mondo)

Sono cifre sicuramente importanti, ma non ti spaventare.

Sono obiettivi monetari raggiungibili con i giusti capitali di partenza a disposizione, investiti in maniera corretta e con il giusto orizzonte temporale. 

“E se mio figlio non vorrà andare all’Università o se non meritasse di essere mantenuto totalmente?”

Non importa, è un bel “problema” quello di non sapere cosa fare di una somma di denaro perché per le ragioni più disparate non hai dovuto finanziare l’educazione superiore dei tuoi figli. 

Perchè a quel punto potrai decidere senza problemi di: 

• destinarli ad un altro tuo obiettivo d'investimento;

• spenderli come ritieni più giusto; 

• continuare ad accantonarli investendo per valutare di donarglieli in futuro, ad esempio per aiutarlo a costruire una famiglia oppure per acquistare la prima casa se lo dovessi ritenere opportuno. 

L’importante, soprattutto se i figli sono ancora piccoli, è evitare di pensare di poter finanziare un percorso di studi avanzato (laurea da fuori sede in una prestigiosa università e master) con il tuo flusso di reddito.

Non solo perché potresti non esserne finanziariamente capace, ma anche perché, quando i tuoi figli saranno in età universitaria, tu potresti essere nella fase in cui dovrai dare il massimo per andare in pensione anticipata con un capitale elevato.

Dopo una panoramica di quali potrebbero essere gli importi a cui mirare per finanziare i progetti futuri dei tuoi figli, vediamo quali sono le alternative a tua disposizione per investire il tuo denaro proprio con questo obiettivo. 

3. Su cosa investire per il futuro dei tuoi figli

Esistono varie soluzione che permettono ad un genitore di investire i propri soldi e preservarli per il futuro dei propri figli.

Scopriamone alcune insieme.

• L'investimento immobiliare

“Compro una casa, così almeno così lascio qualcosa ai miei figli”.

Quante volte hai sentito questa espressione?

Si tratta di uno dei più classici mantra della saggezza popolare.

Purtroppo ha solo un piccolo problema.

Dal 2007 in poi questo mantra ha smesso di funzionare.

In Italia infatti, l’investimento immobiliare ha tradito parecchio negli ultimi anni, con davvero poche eccezioni.

L’andamento dei prezzi medi è in costante ribasso, sia sull’usato che sul nuovo.

Il tutto unito ad un trend demografico poco incoraggiante.

Oltre al numero di nascite in diminuzione, c’è poi un altro elemento che rema contro a questo tipo di investimento.

Sempre più giovani stanno lasciando l’Italia per l’estero; è inutile dire che questi giovani, di una casa al paesello, non sanno che farsene.

Questo trend potrebbe cambiare in futuro, ma ad oggi non è così e non tenerne conto sarebbe un errore.

Inoltre, c’è un altro aspetto da considerare: secondo te, tuo figlio troverebbe più utile ereditare un immobile, magari situato in una zona sperduta della provincia italiana, con tutti gli obblighi di manutenzione che ne derivano, oppure il controvalore di quell’immobile in denaro, che potrebbe utilizzare subito per finanziare i suoi progetti più ambiziosi?

Nel 99% dei casi vincerebbe la seconda opzione.

Questo significa che investire in immobili per i figli è sempre sbagliato?

Assolutamente no.

Ad esempio, se un figlio decide di voler vivere vicino ai genitori non c’è nulla di male nel regalare un immobile se te lo puoi permettere.

Ma è più una decisione che deve essere presa dai tuoi figli in età adulta, e non un buon investimento da fare quando sono ancora piccoli, visto che la loro vita li potrebbe portare altrove (e nel frattempo l’immobile andrebbe anche mantenuto).

• Libretti Postali e Libretti di Risparmio

Il libretto di risparmio è, da sempre, uno degli strumenti più apprezzati dalle famiglie italiane per mettere da parte delle somme per i più piccoli.

Il problema è che nella testa dei risparmiatori viene considerato come un investimento, ma come dice lo stesso nome, non sono altro che dei contenitori per accantonare delle somme che di fatto sono infruttifere.

Gli interessi riconosciuti sulle somme depositate nei libretti di risparmio sono infatti bassissimi.

Lo 0,01% lordo.

All’anno.

Su 10.000€ stiamo parlando di 1€ lordo all’anno. 

Sono strumenti che possono andar bene per insegnare ai tuoi figli la gestione del denaro, perché vi si può associare da una certa età in poi una carta di debito e versare denaro, ma di certo non si tratta di un’opportunità di investimento. 

• Buoni postali dedicati ai minori

I buoni postali sono titoli emessi da Cassa Depositi e Prestiti (CDP), garantiti dallo Stato italiano, e funzionano in modo simile alle obbligazioni.

L'investitore presta denaro a CDP, che si impegna a pagare gli interessi maturati e a restituire il capitale investito alla scadenza.

I Buoni postali dedicati ai minori hanno una particolarità: il capitale iniziale viene vincolato sino al raggiungimento del diciottesimo anno di età del minore (ma può essere riscattato anticipatamente rinunciando a gran parte del rendimento).

Se sottoscritto entro il primo anno di età del minore, offre un rendimento del 6% annuo se detenuto fino alla maggiore età di nostro figlio, ma il rendimento decresce se viene sottoscritto quando il minore è più grande.

Ad oggi è un’alternativa interessante, soprattutto perché è di facile gestione ed è sottoscrivibile da chiunque (anche un parente o amico che voglia fare un regalo), ma presenta anche dei grandi difetti.

In primo luogo, qualora fosse necessario prelevare anticipatamente le somme, occorrerebbe chiedere l’autorizzazione al giudice tutelare perché formalmente il buono postale è di proprietà del minore.

Un procedimento macchinoso e assolutamente sconsigliabile.

In secondo luogo, devi tenere presente che le somme saranno disponibili per il prelievo da parte di tuo figlio non appena diventerà maggiorenne.

Questo significa non avere più il controllo su quel denaro e quasi mai è un bene, per te e per tuo figlio.

• Fondi pensione

I fondi pensione sono una soluzione interessante.

Anche perché è altamente probabile che i giovani di oggi dovranno trovare delle soluzioni per integrare la propria pensione, dato che l’attuale sistema pensionistico pubblico italiano è insostenibile.

Molti non lo sanno, ma devi sapere che i genitori, infatti, possono iscrivere alla previdenza complementare (Fondo Pensione) e versare contributi (deducibili dai redditi) anche per conto dei minori a carico.

Questo ha indubbiamente dei vantaggi perché dal momento dell’iscrizione del minore, inizia a decorrere la sua anzianità contributiva anche se al primo versamento non ne fanno seguito di ulteriori.

Ciò significa che al raggiungimento dei 18 anni, un giovane potrebbe potenzialmente già avere 17/18 anni di anzianità contributiva con tutti i benefici fiscali che ne conseguono.

Tuttavia, i fondi pensione hanno due grossi limiti che non li rendono la soluzione ideale per chi vuole investire per lasciare qualcosa ai propri figli.

O meglio, i fondi pensione, proprio per questi due motivi, non possono essere l’unico modo in cui investi per il futuro dei tuoi figli.

1. I soldi investiti in un fondo pensione sono vincolati in maniera molto rigida.

Non potranno essere prelevati dal fondo pensione in cui li hai investiti fino a che tuo figlio non avrà raggiunto l’età pensionabile (oggi è 67 anni, in futuro chissà).

Ci sono delle eccezioni a questa regola (acquisto prima casa, emergenze legate alla salute, ecc.), ma sono poche e le anticipazioni senza particolari motivi sono possibili solo dopo 8 anni di adesione e per un massimo del 30% del montante accumulato nel fondo pensione.

Quindi, per dirlo in modo ancora più chiaro, sono soldi che potrebbero rimanere bloccati per 50-60 anni o prelevabili con molti limiti.

Da questo punto di vista magari prima di pensare al momento in cui i tuoi figli andranno in pensione sarebbe il caso di preoccuparsi di finanziare un’educazione di livello e esperienze formative professionalizzanti in modo che possano esprimere tutto il loro potenziale.

Anche se sono favorevole a un investimento di lungo periodo, questo orizzonte temporale è davvero eccessivo, a maggior ragione per un investimento così vincolante come i fondi pensione.

2. I fondi pensione hanno in media una bassa esposizione al mercato azionario.

Infatti, investono troppo poco in azioni, il vero motore del progresso umano e dei rendimenti degli investimenti.

Per chi ha davanti a sé molti anni di investimento (e sicuramente i tuoi figli ce li hanno, a maggior ragione se sono molto piccoli), investire poco in azioni è una scelta scorretta.

Il tempo in cui rimani investito riduce drasticamente le probabilità di ottenere un rendimento negativo dai propri investimenti e aumenta tantissimo le probabilità di ottenere ottimi rendimenti.

Per chi è molto giovane, quindi, non investire in azioni o investirci poco, significa rinunciare a una buona parte dei potenziali guadagni futuri.

Ecco perché un fondo pensione con una bassa esposizione all’asset class azionaria potrebbe non fare al caso tuo.

• Piano di accumulo del capitale (PAC)

Ad oggi, una delle soluzioni migliori a disposizione per un genitore che voglia investire per i propri figli è investire tramite un Piano di Accumulo del Capitale (PAC) su uno o più ETF azionari diversificati.

Investire tramite un PAC significa investire periodicamente una somma di denaro su determinati prodotti finanziari.

E il bello del PAC è che non è necessario investire grandi somme, perché puoi investirci anche poche centinaia di euro per volta e con la frequenza che preferisci: mensile, bimestrale o anche trimestrale. 

Lascia che ti spieghi il perché di queste scelte.

Perché investire in azioni?

Per definizione i tuoi figli avranno bisogno di questi soldi tra 10- 20 anni, o anche di più se sono appena nati. 

Questo è un ottimo orizzonte temporale per le azioni, ovvero l’asset finanziario che storicamente ha guadagnato di più nel lungo periodo (ovviamente considerando le azioni nel loro complesso e non le azioni singole che possono anche andare a zero).

Perché investire tramite un PAC?

Il PAC è un modo per investire gradualmente i tuoi soldi (quindi perfetto se al momento non hai a disposizione una grossa somma di denaro).

Non investi tutto subito rischiando di incorrere in un ribasso di mercato, ma gradualmente, un po’ alla volta, man mano che accumuli e risparmi denaro nel tempo da dedicare al tuo obiettivo “figli”. 

Inoltre con un PAC, investendo periodicamente a cadenze prefissate, potrai approfittare dei momenti di ribasso sui mercati per comprare a sconto. 

Perché investire proprio in ETF?

Perché sono i prodotti finanziari più efficienti per un investitore privato, in quanto sono caratterizzati da bassi costi di gestione.

In aggiunta, i loro rendimenti sono in media più alti rispetto ai fondi a gestione attiva che vengono venduti in banca (a parità di rischio).

Abbiamo finito questa carrellata delle varie alternative che hai a tua disposizione per investire il tuo denaro per il futuro dei tuoi figli, esaminando i pro e i contro di ciascuna soluzione. 

Ma in realtà c’è ancora un investimento che vince a mani basse su tutti gli altri.

4. Il miglior investimento in assoluto per i tuoi figli

Forse l’avrai già intuito, ma il miglior investimento in assoluto per il futuro dei tuoi figli è quello nella tua alfabetizzazione finanziaria, materia che va ben al di là degli strumenti e dei prodotti di investimento. 

Là fuori, la situazione sull’educazione finanziaria è tutt’altro che rosea. 

Secondo una recente ricerca dell’OCSE, l’Italia è agli ultimi posti per quanto riguarda la financial literacy (alfabetizzazione finanziaria). 

E poiché gli stessi genitori non posseggono alcuna conoscenza in materia finanziaria, i figli non hanno nessun riferimento, nemmeno in famiglia, per sviluppare un rapporto corretto con il denaro. 

D’altronde, come puoi insegnare qualcosa che non conosci?

Anzi, il rischio è di insegnare le cose sbagliate, che è pure peggio. 

Ecco perché il miglior investimento in assoluto che puoi fare è nella tua conoscenza. 

Un genitore alfabetizzato dal punto di vista finanziario può instaurare un magnifico circolo virtuoso. 

Perché non solo è in grado di gestire correttamente il bilancio familiare e gli investimenti, ma può anche formare ed educare i propri figli ad un sano rapporto con i soldi e gli investimenti. 

Infatti, se sarai in grado di trasmettere ai tuoi figli le tue conoscenze, garantirai loro un notevole vantaggio competitivo rispetto ai loro coetanei sia in termini di mentalità e approccio alla gestione del denaro che in termini più strettamente monetari. 

Proprio per aiutarti in questo compito, abbiamo creato un videorcorso gratuito che ti spiega tutti i concetti fondamentali dell’investimento e che ti guida nella creazione del tuo piano finanziario completo. 

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